Calcul emprunt

Aujourd’hui, le crédit est un incontournable dans toute société de consommation. Il permet de soutenir la consommation et donc l’investissement. La récession économique mondiale a amplifié le phénomène. En effet, pour faire face à la crise, beaucoup de gouvernement ont baissé les taux d’intérêt, incitant ménages et entreprises à emprunter.

La demande d’un crédit nécessite une étude préalable. Ce travail de réflexion est primordial car généralement les remboursements se font sur plusieurs années. Les établissements de crédit mettent souvent à la disposition de tout un chacun des outils de simulations, que ce soit sur le net ou auprès d’un conseiller.

Il est cependant aisé d’effectuer soi-même le calcul emprunt. Il suffit pour cela de connaître les diverses formules mathématiques qui caractérisent le calcul emprunt.

Le calcul de la mensualité d’un crédit

La première étape dans le calcul emprunt est la détermination de la mensualité. Dans le cas d’un crédit à taux fixe avec des échéances mensuelles, il faut intégrer dans le calcul le montant emprunté, la durée du remboursement et le taux d’intérêt annuel.

Dans un premier temps, on recherche le taux périodique appliquable à chaque mensualité :

Taux périodique = taux annuel /nombre annuel des échéances

A partir du taux périodique, on détermine le montant des échéances mensuelles :

Echéances = (Capital x taux périodique)/ [1-(1+taux périodique)-nombre d'échéances]

Le calcul du taux effectif global

Effectuer un calcul emprunt c’est également déterminé le taux effectif global (TEG). Ce dernier permet de connaître le coût exact de l’emprunt puisqu’il comprend les frais bancaires et d’assurance. Son mode de calcul est expliqué par l’article R313-1 du Code de la consommation. Etant donné sa complexité, il est préférable de s’adresser directement à un professionnel ou d’utiliser les calculettes financières en ligne.

D’une façon générale, le calcul nécessite de connaître le montant emprunté, la durée du remboursement, le montant des mensualités, celui des frais de dossiers et le coût de l’assurance.

Le calcul de la capacité d’emprunt

Losque l’on procède à un calcul emprunt, il est interessant de connaître sa capacité d’emprunt en fonction du taux d’endettement souhaité. Le taux d’endettement idéal est de 30%. Cependant, par prudence, il est recommandé de choisir un taux de 25%. Le taux d’endettement est un réel filet de sécurité ; sans lui, beaucoup d’individus se retrouveront surendettés. Il est en effet primordial de savoir quel est le niveau maximum d’endettement que l’on peut atteindre pour pouvoir vivre décemment lorsque débute le paiement des mensualités.

Cinq éléments sont pris en compte dans le calcul de la capacité d’emprunt : le revenu net mensuel, le taux d’endettement souhaité ou imposé, le taux d’intérêt nominal, la durée du remboursement et le montant de l’apport (il s’agit de la capacité de financement).

La construction du tableau d’amortissement

Enfin, l’élément capital lorsque dans les simulations personnelle est le tableau d’amortissement. Il est également appelé échéancier de remboursement. Ce document est obligatoirement remis à l’emprunteur. Pour l’établir, il faut le taux d’intérêt, le montant de l’emprunt, le montant des échéances et la durée.